Libor Svoboda, který vede online prodej a marketing v Patria Finance, přibližuje nový finanční nástroj, který si rychle získává popularitu. Dlouhodobý investiční produkt, známý pod zkratkou DIP, přináší možnost, jak nejen zhodnocovat úspory, ale zároveň ušetřit na daních. „DIP není klasický produkt, ale spíše daňový rámec nebo schránka, do které si můžete vložit téměř cokoliv, a díky tomu snížit daňový základ až o 48 000 Kč ročně,“ vysvětluje Svoboda.

DIP, který byl představen v roce 2024, umožňuje lidem efektivněji plánovat budoucnost a přizpůsobit své finance individuálním potřebám. Díky jednoduchým pravidlům – minimální doba investování 10 let (120 měsíců) a dosažení věku 60 let – mohou lidé z dlouhodobého hlediska dosáhnout značných daňových úspor. Při 15% dani z příjmu to znamená návrat až 7 200 Kč ročně.

Jaké jsou výhody DIPu?

Doplňkové penzijní spoření (DPS) stále využívají miliony Čechů. Nevýhodou konzervativních investičních strategií a zejména ještě staršího typu transformovaných fondů je, že nedokáží překonat inflaci. ,,V transformovaných fondech má své peníze přibližně polovina z 4,5 milionu Čechů, kteří mají penzijní spoření. Kvůli inflaci tito lidé za posledních 10 let (od roku 2013 do konce minulého roku) reálně přišli asi o čtvrtinu hodnoty svých úspor,“ upozorňuje Svoboda.

DIP oproti tomu umožňuje větší flexibilitu a dynamiku investic. „Naši klienti nejčastěji volí ETF fondy jako S&P 500, Nasdaq 100 nebo světový index MSCI. Jsou stabilní a z dlouhodobého hlediska velmi výnosné,“ dodává.

Hranice jsou důležité

Pro optimalizaci příspěvků do penzijního spoření je důležité znát hranice pro státní podporu. U penzijního spoření vám stát přispěje 20 % z vašeho měsíčního vkladu. Minimální vklad pro získání státního příspěvku je 500 Kč, za který dostanete příspěvek 100 Kč. Tato podpora roste s výší vkladu až do hranice 1 700 Kč měsíčně, kde dosáhnete na maximální státní příspěvek 340 Kč. Pro daňové odpočty pak můžete využít pouze částky, které přesahují měsíční hranici 1 700 Kč.

Kdo by měl o DIPu uvažovat?

DIP je vhodný jak pro mladé, kteří začínají spořit, tak pro zkušené investory hledající nové způsoby optimalizace daní. Produkt je dostupný od 18 let a nemá horní věkovou hranici. „Osobně využívám DPS na státní příspěvek a do DIPu měsíčně investuji 4 000 Kč, abych maximálně využil daňových úlev a mohl si řídit své investice sám,“ popisuje Svoboda.

Zároveň se tento nástroj stává zajímavou možností i pro zaměstnavatele. Rostoucí počet firem hledá způsoby, jak svým zaměstnancům nabídnout příspěvky, které zohlední flexibilitu a dlouhodobou hodnotu.

Na co si dát pozor?

Přestože má DIP mnoho výhod, je nutné počítat s určitými pravidly. Peníze jsou vázány až do dosažení věku 60 let, a předčasný výběr znamená zpětné zdanění úspor. Dalším důležitým faktorem jsou poplatky, které se u jednotlivých poskytovatelů výrazně liší.

Při výběru poskytovatele DIPu je tedy klíčové zaměřit se i na strukturu poplatků. Patria nabízí svým klientům v DIPu u pravidelných investic do ETF nákupní poplatek pouhých 0,4 %.

Zatímco právě vstupní poplatky často přitahují největší pozornost investorů, z dlouhodobého pohledu nejsou rozhodující. Mnohem důležitější roli hraje roční poplatek za správu portfolia, označovaný jako custody nebo správcovské fee. Na trhu existují společnosti, které lákají klienty na nulové vstupní poplatky, ale kompenzují si to vysokými ročními poplatky za správu v rozmezí 0,5 % až 2 %.

Celý rozhovor si můžete poslechnout jako podcast:

• Jak si správně nastavit investiční strategii a proč jsou ETF fondy tou nejlepší volbou pro dlouhodobé investice.
• Jaké jsou hlavní rozdíly mezi DPS a DIPem a jaké chyby při spoření lidé nejčastěji dělají.
• Proč jsou poplatky klíčovým faktorem při výběru poskytovatele a na co si dát pozor.
• Jak mohou zaměstnavatelé využít DIP jako nový nástroj podpory zaměstnanců.
• Praktické příklady, jak lze DIP kombinovat s dalšími finančními produkty pro maximální efektivitu.